Lo studio delle coperture assicurative “key-man” o “uomini chiave” ha origine da un’attenta analisi dei rischi che incombono sull’impresa.
Spesso l’attenzione si concentra su quelli di conoscenza comune, quali ad esempio il rischio di incendio, di furto dei beni, oppure ancora di responsabilità civile verso terzi e dipendenti.
Ma oggi l’imprenditore è conscio del fatto che l’eventuale perdita di una risorsa chiave - che costituisce per l’azienda un investimento importante in termini economici ma anche e soprattutto strategici - potrebbe avere conseguenze altrettanto gravose.
L’uomo chiave è una figura che ricopre un ruolo fondamentale nell’azienda e che difficilmente è sostituibile.
Può essere uno dei soci fondatori, l’amministratore, un dirigente ma anche un commerciale con un portafoglio di particolare valore o un tecnico con competenze difficilmente replicabili.
Quando una di queste figure viene a mancare improvvisamente l’impresa deve fronteggiare molteplici difficoltà:
- il vuoto operativo a breve termine;
- la perdita di uno specifico know-how aziendale a medio/lungo termine;
- un possibile rallentamento della produzione;
- il blocco temporaneo di decisioni importanti;
- l’empasse per i collaboratori interni ed eventualmente di clienti e fornitori;
- la ricerca di una nuova persona adatta alla sostituzione.
In questi casi l’azienda non sempre dispone di risorse sufficienti a sopperire, da un punto di vista economico, le impellenze di breve periodo, come ad esempio i costi per la sostituzione, l’impatto sul business e sulle relazioni.
Va inoltre considerato che quando la perdita riguarda un socio, il Codice Civile prevede che gli altri soci debbano liquidare la sua quota agli eredi, a meno che non si decida di sciogliere la società o di mantenerla attiva con gli eredi stessi (art. 2284 c.c.).
Uno strumento per limitare i danni dovuti agli eventi citati è la polizza Key Man: un prodotto assicurativo (Temporanea Caso Morte) dedicato proprio alle Aziende che desiderano proteggere il proprio business dal rischio di perdita delle risorse chiave.